You Are Here: Home » BUSINESS » Los cambios en las reglas ajustan la elegibilidad para las hipotecas inversas

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 Las hipotecas inversas se han vuelto muy populares en los últimos años, con la gran cantidad de personas mayores que buscan una forma de afrontar sus gastos, dado el gran golpe que sufrieron sus ahorros jubilatorios durante la Gran Depresión.

Pero el Departamento de Vivienda y Planificación Urbana (HUD, por sus siglas en inglés) notó que los prestatarios han estado optando, cada vez más, por retirar la mayoría o la totalidad de su capital inmobiliario al cierre, dejando muy poco o nada para sus necesidades futuras. En consecuencia, para mediados de 2012 casi el 10 por ciento de los tenedores de hipotecas inversas incurrieron en mora y corrieron el riesgo de que le ejecuten su casa por no poder pagar sus impuestos y seguros.

Por eso, el Congreso autorizó al HUD a ajustar los requisitos de las hipotecas inversas FHA para: hacer que los propietarios gasten su capital más lentamente; asegurarse de que los prestatarios puedan afrontar los gastos del préstamo y demás obligaciones financieras; y fortalecer el fondo de seguro de hipoteca de donde se obtienen los préstamos.

Estos son los principales cambios:

La mayoría de los que adquieren una hipoteca inversa ahora solo pueden retirar hasta el 60 por ciento del total del préstamo durante el primer año. Antes, los prestatarios podían hacer uso de todo el dinero en un solo día, lo que auguraba un futuro financiero desastroso para las personas con recursos limitados. El límite del primer año puede no aplicarse a ciertos propietarios cuyos “pagos obligatorios” (por ejemplo, pago adelantado de primas de seguro, gastos de otorgamiento de préstamos, deuda federal atrasada, etc.) excedan el monto correspondiente al 60 por ciento; pero de todos modos tendrán que pagar una prima de seguro de hipoteca más alta –2,5 por ciento del valor de tasación de su casa en lugar del 0,5 por ciento, que es lo habitual. (Nota: Las deudas de tarjeta de crédito no se consideran un pago obligatorio; por lo tanto, las personas que tengan una deuda de tarjeta de crédito importante no podrán retirar lo suficiente para cancelarla).

Generalmente, los prestatarios pueden retirar el dinero ya sea como una retiro total al cierre (con un préstamo a tasa fija), o como una línea de crédito permanente o pagos mensuales (con un préstamo a tasa ajustable). No obstante, ahora los retiros totales están sujetos a la prueba de los pagos obligatorios y el 60 por ciento, por lo que, para retirar más que esa cantidad, habrá que ir por el camino de la línea de crédito, al menos durante el primer año, para después poder retirar el saldo restante, si se quiere.

Con las reglas anteriores, prácticamente cualquier persona que tuviera un capital inmobiliario considerable podía sacar una hipoteca inversa. Ahora, los interesados deben someterse a una minuciosa evaluación financiera para asegurarse de que podrán cumplir con sus futuras obligaciones fiscales y de seguro.

Los prestamistas deben revisar el historial crediticio del prestatario. También deben analizar todos sus ingresos, incluyendo sus ganancias, pensiones, cuentas IRA, planes 401(k) o beneficios del Seguro Social, y sopesarlos contra sus posibles gastos de vida, incluyendo otras deudas pendientes. A los que no resulten viables (es decir, los que tienen más chances de incumplir) se les podrá exigir que destinen una parte del dinero de su hipoteca inversa a cubrir futuras obligaciones, disminuyendo así el monto del capital con el que pueden contar.

Las nuevas reglamentaciones reducen también el monto máximo de capital inmobiliario contra el cual se puede pedir el préstamo –en promedio, entre un 10 y un 15 por ciento menos que antes. Por lo general, cuanta más edad tenga la persona, más capital tiene y cuanto más baja sea la tasa de interés, más dinero puede pedir prestado. Nota: En este cálculo, la edad que se tiene en cuenta es la de la persona más joven listada en el préstamo.

Como las hipotecas inversas son tan complicadas, los interesados deben consultar con un asesor aprobado por el HUD antes de poder solicitar una. Investigue previamente en los sitios web patrocinados por el HUD (www.hud.gov), la Oficina de Protección al Consumidor (www.cfpb.gov) y AARP (www.aarp.org). Consulte también con un contador, planificador financiero o abogado especialista en leyes para la tercera edad para asegurarse de que este tipo de hipoteca sea lo que más le convenga.

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