You Are Here: Home » BUSINESS » Resístase a la tentación de recurrir a los planes de retiro antes de tiempo

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 Todavía no he conocido a nadie que crea que está ahorrando demasiado dinero para su retiro. Por el contrario, la mayoría de las personas admiten que probablemente estén ahorrando muy poco. Las cuentas de retiro deben competir con los gastos diarios, el ahorro para tener la casa propia, ir a la universidad y las emergencias inesperadas. Cada dólar cuenta.

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Si su mejor o única opción es retirar dinero de su cuenta IRA, plan 401(k) u otro plan con refugio fiscal, antes de recurrir a ellos debe conocer los posibles impactos que esto puede tener en sus impuestos y sus objetivos de ahorro a largo plazo.

Préstamos 401(k). Muchos planes 401(k) permiten a los participantes tomar dinero prestado de su cuenta para comprar una casa, pagar la educación, los gastos médicos u otras circunstancias especiales. En general, se permite tomar prestado hasta la mitad del saldo conferido, hasta un máximo de $50.000 –o un monto inferior si tiene otros préstamos pendientes.

Los préstamos suelen tener que cancelarse dentro de los cinco años, aunque se puede tener más tiempo si se los utiliza para comprar su residencia principal.

Las posibles desventajas de los préstamos 401(k) son:

Si deja su trabajo, incluso involuntariamente, debe cancelar el préstamo de inmediato (generalmente entre los 30 y 90 días); de lo contrario, deberá pagar el impuesto a las ganancias por el monto restante, además de una penalidad por retiro anticipado del 10 por ciento si tiene menos de 59 años y medio.

Los préstamos no pueden ser transferidos a una cuenta nueva.

Algunos planes no permiten hacer nuevos aportes hasta no cancelar los préstamos pendientes.

Mucha gente que debe pagar un préstamo mensualmente reduce sus aportes a su plan 401(k), disminuyendo significativamente el potencial saldo y ganancias de su cuenta a largo plazo.

El valor de su cuenta será menor mientras esté pagando su préstamo, lo que significa que se perderá las alzas del mercado.

Retiros de los planes 401(k) y cuentas IRA. Muchos planes 401(k) permiten hacer retiros para pagar ciertos gastos médicos o educativos, funerales, comprar o reparar su casa o evitar un desalojo o ejecución hipotecaria. Deberá pagar el impuesto a las ganancias sobre el dinero retirado, más una penalidad adicional del 10 por ciento si tiene menos de 59 años y medio, en la mayoría de los casos.

Las cuentas IRA tradicionales permiten hacer retiros en cualquier momento y por cualquier motivo, pero deberá pagar el impuesto a las ganancias por lo que retire, más una penalidad del 10 por ciento, con ciertas excepciones. Con las cuentas Roth IRA, usted puede retirar los aportes en cualquier momento, porque ya han sido gravados. Pero para retirar las ganancias sin penalidades, debe tener más de 59 años y medio y los fondos deben haber estado en la cuenta por, al menos, cinco años.

Para más información sobre cómo el IRS trata a los préstamos y retiros de los planes 401(k) y cuentas IRA, visite www.irs.gov.

Otras consecuencias financieras. Con los retiros de los planes 401(k) y cuentas IRA, el dinero se agrega a sus ingresos imponibles, lo que podría hacerlo subir de categoría fiscal o incluso poner en riesgo ciertos créditos fiscales, deducciones y exenciones ligadas a sus ingresos brutos ajustados. Al final, podría terminar pagando la mitad o más del dinero retirado en impuestos, penalidades y pérdida o reducción de beneficios fiscales.

Pérdida de ganancias acumuladas. Por último, si toma prestado o retira los ahorros de su retiro, sacrificará el poder de acumulación, por el que los intereses devengados de sus ahorros se reinvierten y generan, a su vez, más ganancias. Perderá las ganancias que habrían generado esos fondos lo que, en un par de décadas, podría llegar a traducirse en decenas o cientos de miles de dólares en ingresos perdidos.

En resumen: Tenga en cuenta las posibles desventajas antes de recurrir a sus ahorros de retiro para cualquier otra cosa que no sea el propio retiro. Y si es su último recurso, consulte con un profesional financiero sobre las consecuencias fiscales.

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