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Jason Alderman
Practical Money

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Una de las pocas consecuencias positivas de la crisis financiera de 2008 fue que ayudó a resaltar la importancia de comprender y mantener un buen perfil crediticio. Pero, junto con esa destacada visibilidad, también hubo mucha confusión y falta de entendimiento, particularmente en torno a la tan importante calificación crediticia.

“Las consecuencias de no tener una buena calificación crediticia pueden ser muy costosas”, dice Anthony Sprauve, especialista senior en crédito al consumidor de FICO. “Una baja calificación puede impedirle obtener un préstamo, condenarlo a pagar mayores tasas de interés e incluso impedirle conseguir un trabajo o departamento”.
Para determinar su calificación crediticia se utilizan cinco factores: historial de pagos (por lo general, cerca del 35 por ciento de su calificación), montos adeudados (30 por ciento), antigüedad de su historial crediticio (15 por ciento), cuentas de crédito abiertas recientemente (10 por ciento) y tipos de créditos utilizados (10 por ciento).

Si su calificación crediticia ha sufrido un revés, afortunadamente hay varias cosas que puede hacer para comenzar a mejorarla casi de inmediato. Pero sepa que recuperarse de una quiebra o una ejecución hipotecaria puede llevar varios años.

En primer lugar, sepa dónde está parado revisando sus informes crediticios emitidos por las principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Observe las acciones negativas que sus acreedores pudieron haber reportado, así como errores y actividades fraudulentas, las que puede apelar por medio del proceso de resolución de litigios de la agencia. Puede solicitar un informe gratuito por año a cada agencia a través del sito autorizado por el gobierno, www.AnnualCreditReport.com; de lo contrario, tendrá que pagar un pequeño cargo.

También puede solicitar su calificación crediticia. Los prestamistas utilizan la calificación crediticia para complementar sus propios criterios de selección al determinar si otorgarle un crédito o no. Hay varios tipos, como la Calificación de FICO®, VantageScore (un modelo creado conjuntamente por Equifax, Experian y TransUnion) y calificaciones crediticias propias de cada una de las tres agencias, entre otros. Las calificaciones suelen costar entre $15 y $20 cada una.

Nota: Le podrán ofrecer calificaciones crediticias gratuitas, pero por lo general suelen estar vinculadas a costosos servicios de monitoreo crediticio permanente que, tal vez, no desee adquirir. Lea detenidamente el contrato.

Estos son algunos consejos para mejorar su historial crediticio:

Pague siempre sus cuentas en término y póngase al día con los pagos atrasados.
Si se le suelen pasar los vencimientos, pague sus cuentas recurrentes y el monto mínimo de su tarjeta de crédito con débito automático.
Regístrese para recibir alertas por mensajes de texto o correo electrónico cuando disminuya su saldo o venza alguna cuenta.
Jamás exceda los límites de sus tarjetas de crédito.
Controle su índice de utilización de crédito (el porcentaje de crédito disponible que utiliza). Trate de mantener su índice de utilización acumulado –y los índices de cada una de las tarjetas o líneas de crédito –por debajo del 30 por ciento.
Transferir saldos a una nueva tarjeta que tenga una tasa de interés más baja puede afectar levemente su calificación crediticia, aunque no tardará mucho en recuperarse. Pero asegúrese de que la transferencia no aumente su índice de utilización de la nueva tarjeta.
Asegúrese de que los límites de las tarjetas de crédito reportados a las agencias crediticias sean correctos.
No cierre automáticamente cuentas viejas que no utiliza; el 15 por ciento de su calificación se basa en su historial de crédito.
La apertura de una cuenta nueva afecta levemente su calificación. Por eso, evite hacerlo en los meses previos a una compra importante.
Pague las cuentas médicas, así como las multas de estacionamiento, tránsito e incluso de la biblioteca. Las multas viejas e impagas pasan a cobranzas y aparecen en el informe crediticio.

“En resumen, no pierda las esperanzas”, dice Sprauve. “El impacto negativo de los problemas crediticios pasados se irán desvaneciendo a medida que sus informes crediticios comiencen a reflejar su buena conducta de pago”.

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